大苹果果的个人空间

“买了2万的主险，理财类。捆绑的医疗保险。通过学习了解发现可以选择性价比更好的险种。怎么办？”最近不少猫友问猫妹买错了保险怎么办。
说实话，在商场逛街时、在淘宝上买错了东西，别人问我退不退？我肯定说“当然退，不退留着干嘛？！”但买错了保险要不要退？我的答案可能是“三思而后行吧”。退保，真的是一项需要勇气和智慧的选择。
01
退保这块肉割得好疼啊
觉得保险买错了、买贵了、不想要了，就可以联系保险公司把保险退掉。退保，是解除保险合同的形式之一，是投保人享有的一项基本权利。
既然退保是投保人的权利，保险公司不能拒绝。那为啥又说需要勇气呢？
《保险法》规定：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
这里要说的，就是现金价值。
“前两天代理人说他们公司一个特别好的产品要升级，新的没有老的好，我就赶紧买了。买完发现根本不是那么回事儿，我想退保，结果，我明明保费交了12527元，可是保险公司说只能退给我494元。”
交了12527退回来的只是个小小零头，这确实是买完保险没多久就退保的残酷之处。
现金价值，就是这份保单所具有的价值。而且价值有多大，保险公司也在保险合同中清楚的写明白了，看看保单后附的现金价值表就知道了。
简单来说：现金价值=保费-管理费用-佣金-纯保费+利息。
一份长期的人身保险，缴费前期保险公司会扣一大笔给业务员做佣金，也会扣除管理费，并且前期的利息是很少的，所以前期现金价值非常非常低。另外，保险公司也会出于阻止投保人退保的目的，故意把前几年的现金价值压得更低。退保越早，我们得到的退保金就越少，而在未交满两年保费的情况之下，退还的保费就更少了。
猫妹和一个擅长销售大额保单的代理人聊天，问她客户续保的多吗，她说当然多了，不续保的话第一年的好几万都白交了……
说白了，这就是套路。保险代理人费了那么大劲儿才拉你买了保险，想跑，哪有那么容易。很多人被忽悠以后，等想明白了去退保时，又被这超大比例的割肉给吓回来了。于是就在这心不甘情不愿中，继续每年再掏一笔钱。在猫友群中，这样的栗子很多。
也有少数猫友，将“止损”的理念贯彻得很好。开头说的那位猫友，最后就打定了主意，即便损失两万来块钱，也要把自己的保险计划调整成纯保障的产品，而不是所谓的“理财保险”，而且这样调整后每年只要花5000多就够了。他认为，与其损失一笔钱，也比“扔”里二十几万强。
02
退保，还要三思而后行
退保，除了算经济账，还要考虑一些其他问题。比如，为什么退保。
关于为什么退保这个问题，仔细分析，无外乎两类：
一种是买错了。本来想买个保大病的保险，结果被忽悠来忽悠去，愣是买了分红理财的，用代理人的话说就是“有病治病，没病存钱”。等你想明白了这治病的钱也是自己的钱，只不过是交给保险公司让它帮着存起来时，就产生了退保的念头。
另一种是觉得买贵了。比如别人买50万重疾用了11000，而你买XXX花了18000多。保险产品的价格，真的是没有对比就没有伤害。不排除有人愿意为了“大品牌”每年多花7000，但也有人是买完才知道，原来可以不用那么多钱的。
买错了保险这种情况，主要就是看“割肉止损”值不值得，舍不舍得。如果这笔钱占用了你太多的保费预算，甚至超过了你的经济承受能力，猫妹建议，还是要当断则断的。买保险就是要先买保障，买足保障，不是打着保险的幌子去“理财”。
买贵了保险这种情况就比较复杂。不但要“割肉”，还会面临几种可能。比如退保以后不再买了，那就失去了原有的保险保障，随时会面对可能发生的风险。要是想再次投保，退的太早可能也会面临保障断档，或者身体状况出现变化，面临被增加保费和被拒保等问题。一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高。而且，在有些保险的条款中，被保险人的身体健康和年龄都是有条件的，若是不满足可是会被拒保的。所以这种情况下，如果打定主意退保，建议等新合同生效，过了观察期以后再退老合同。
03
机智地退保：这几种情况退保损失较小
也有一些退保不用割肉的情况，仅供参考。
除短期险外，很多保险都有10-15天的犹豫期，这是为了保障投保人的利益而设立的。15天内，用户若对保险合同不满意可以申请撤销保险合同，保险公司将全额退还保费（一些保险公司可能会收取10元工本费），退保人几乎没有失。冲动之后买了保险，冷静下来，好好利用这几天时间，仔细研究一下合同，看看代理人有没有忽悠你的地方。
如果是过了犹豫期想退保，你需要看看代理人有没有故意误导你，有没有代签名，没有说明免责条款等。但这些要有相应的证据，如果确有误导，可以向公司投诉要求全额退还保费，必要时还可以向当地保监局投诉。
买错保险再退保，实在是太麻烦了，浪费时间不说，还要浪费钱。因此，猫妹再次提醒各位猫友在买保险之前，一定要慎重对待。